Beratend tätiger Freiberufler lächelt in die Kamera

Vermögensschaden­haftpflicht

  • Elementarer Schutz bei Beratungs- und Planungsfehlern
  • Unentbehrliche Versicherung für beratende Berufe ab 6,55 Euro/Monat*
  • Pflicht für Rechtsanwälte, Steuerberater und ähnliche Berufe

Sobald Sie für einen Dritten eine Dienstleistung erbringen, besteht für Sie als Unternehmer oder Freiberufler das Risiko, einen Vermögensschaden zu verursachen. Denn selbst bei größter Sorgfalt und genauer Planung können Fehler unterlaufen. Auch wenn Sie nur beraten und die Entscheidung nicht selbst treffen, sind Sie für die Richtigkeit Ihrer Empfehlung verantwortlich. Dies hat folgenschwere Konsequenzen, denn ohne Versicherungsschutz müssen Sie für den entstanden Schaden selbst aufkommen. Schon ein kleiner Fehler, wie das Versäumen einer Frist, kann hohe Schadens­ersatz­zahlungen nach sich ziehen und Ihre berufliche Existenz bedrohen. Daher ist die Vermögensschaden­haftpflicht eine wichtige Absicherung für alle Selbstständigen in der Dienstleistungsbranche.

1. Was ist eine Vermögensschade­nhaftpflicht­versicherung?

Die Vermögensschadenhaftpflicht ist eine Versicherung für Unternehmer und Freiberufler, die von Berufs wegen andere beraten oder fremde Vermögensinteressen wahrnehmen. Sie bietet umfassenden Schutz, wenn Ihr Kunde einen durch Sie verursachten finanziellen Schaden erleidet. Man spricht hier von einem sogenannten echten Vermögensschaden.

Versicherungsexperte Christian Parschik

Was sind echte Vermögensschaden?

Ein echter oder reiner Vermögensschaden ist ein finanzieller Nachteil beziehungs­weise entgangener finanzieller Vorteil, der Dritten entsteht. Solche Schäden resultieren zum Beispiel aus falscher oder unterlassener Beratung von Kunden oder Mandanten. Sie können aber auch Folge eines wesentlich kleineren Fehlers sein.

Beispiele für echte Vermögensschäden sind:

  • Ein Übersetzungsfehler eines Dolmetschers, woraufhin das Werk ein zweites Mal gedruckt werden muss
  • Eine Verletzung von Bildrechten, die die Klage des entsprechenden Fotografen nach sich zieht
  • Eine fehlerhafte Einschätzung eines Unternehmensberaters, auf Basis derer sein Kunde eine falsche Entscheidung trifft

Kommt es bei Ihrem Kunden zu einem echten Vermögensschaden, für den Sie haften, springt die Vermögensschadenhaftpflicht ein und übernimmt die Kosten.

2. Wer benötigt eine Haftpflicht für Vermögensschäden?

Wenn Sie als Unternehmer oder Freiberufler beratende, begutachtende, prüfende, vollstreckende, verwaltende, beurkundende oder Aufsicht führende Tätigkeiten ausüben, brauchen Sie eine Vermögensschadenhaftpflicht. Dabei ist es unerheblich, ob Sie ein eigenes Unternehmen führen oder nur nebenberuflich tätig sind. Selbst wenn Sie ausschließlich ehrenamtlich tätig sind, beispielsweise als Vereinsvorstand, haften Sie für Schäden, die Dritten durch Ihren Fehler entstehen.

Typischen Berufsgruppen, die eine Vermögens­schaden­haftpflicht benötigen, sind zum Beispiel:

Gruppe von Unternehmern und Unternehmerinnen

2.1 Für wen ist die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung Pflicht?

Für viele freie Berufe ist die Versicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben, beispielsweise für Notare, Rechtsanwälte oder Steuerberater. Auch viele Selbstständige in der Finanz- und Versicherungsbranche müssen für die Zulassung eine Vermögensschadenhaftpflicht nachweisen, wie der Versicherungsvermittler nach §34d GewO oder der Immobilienkreditvermittler nach §34i GewO.

Doch auch bei anderen Berufszweigen aus der Dienstleistungsbranche verlangen Kunden häufig den Nachweis einer Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung, bevor sie einen Auftrag vergeben.

Unternehmerin informiert sich via Tablet zu den Leistungen der Vermögensschadenhaftpflicht

3. Welche Leistungen bietet die Vermögensschaden­versicherung?

Die Vermögensschadenhaftpflicht versichert Ihr berufliches Risiko, einen finanziellen Schaden oder entgangenen finanziellen Vorteil bei einem Kunden zu verursachen. Haftungsgrundlage ist hierbei die Verletzung einer gesetzlichen oder vertraglichen Pflicht. Grundsätzlich darf jedoch der Schaden nur durch leichte Fahrlässigkeit, also ein berufliches Versehen, entstanden sein. Darüber hinaus reguliert die Vermögensschaden­haftpflicht nicht nur begründete Haftpflichtansprüche – sie wehrt auch unbegründete Haftpflichtansprüche ab (passiver Rechtsschutz).

Grobe Fahrlässigkeit und Vorsatz sind nicht versicherbar!

3.1. Maßgeschneiderte Deckungskonzepte

Für eine optimale Absicherung, wird die Vermögensschaden­haftpflicht auf die berufsspezifischen Risiken Ihrer Selbstständigkeit zugeschnitten. Das bedeutet, dass je nach Berufsfeld andere Risiken versichert sind. Daher lässt sich nicht pauschal sagen, wann beziehungsweise für welche Leistungen die Vermögensschaden­haftpflicht zahlt. So ist für den Unternehmens­berater unter anderem die gutachterliche Beurteilung der Marktverhältnisse versicherbar, beim Rechtsanwalt zum Beispiel die Tätigkeit als Insolvenzverwalter.

a) Geschlossene Deckung

Darüber hinaus wird die Vermögensschaden­haftpflicht je nach Versicherer entweder speziell auf Ihren Tätigkeitsbereich zugeschnitten (geschlossene Deckung) oder der Versicherer bietet die Absicherung aller Tätigkeiten, die nicht explizit ausgeschlossen sind (offene Deckung).

Bei der geschlossenen Deckung sind nur diejenigen Tätigkeitsbereiche versichert, die sie angeben. So wird beispielsweise berücksichtigt, dass ein Übersetzer im Bereich medizinische Beipackzettel ein höheres finanzielles Risiko hat als ein Übersetzer für Kinderbücher. Unter den Unternehmensberatern haben hingegen jene im Bereich Due Diligence ein besonders hohes Risiko, welches ebenfalls entsprechend versichert sein muss. So erhalten Sie eine maßgeschneiderte Vermögensschaden­haftpflicht, die auf ihr individuelles Risiko abgestimmt ist.

b) All-Risk-Deckung

Bei der offenen Deckung (auch All-Risk-Deckung genannt) sind hingegen alle Tätigkeiten mitversichert, die über die Vertragsbedingungen nicht ausgeschlossen sind. Der Vorteil der offenen Deckung ist, dass Sie bei Ihrer Vermögensschaden­haftpflicht keine Anpassungen vornehmen müssen, wenn sich Ihr Tätigkeitsbereich erweitert oder ändert. Eine Vermögensschaden­haftpflicht mit der offenen Deckung bieten unter anderem die Hiscox und die Markel an.

Sollen Sie allerdings eine Nebentätigkeit aufnehmen, die nichts mit Ihrem eigentlichen Berufsbild zu tun hat, sollten Sie diesen Umstand Ihrem Versicherer in jedem Fall sofort anzeigen (beispielsweise wenn Sie als freiberuflicher Fotograf nebenberuflich auch Übersetzungs­dienstleistungen anbieten).

3.2 Maßgeschneiderte Versicherungs­leistungen

Zudem gibt es große Unterschiede zwischen den einzelnen Tarifen der Vermögensschadenhaft­pflichtversicherung. Bestimmte Leistungen können zudem optional gewählt werden, zum Beispiel die Absicherung von Eigenschäden durch Datenrisiken. So können Sie den Leistungsumfang Ihrer Vermögensschaden­haftpflicht frei und individuell bestimmen.

Bei der Auswahl der richtigen Vermögensschaden­haftpflicht hilft Ihnen unser Online-Vergleich, da wir auf Basis einer umfassenden Risikoanalyse genau die Tarife anzeigen, die auf Ihr spezifisches Berufsfeld zugeschnitten sind.

Im Folgenden sehen Sie, welche Schäden über die Vermögensschadenhaftpflicht versichert werden können:

Zwei Jungunternehmer prüfen, welche Schäden die Vermögensschadenhaftpflicht abdeckt

Vermögensschäden Dritter

  • Fehlerhafte Beratung und Aufklärung
  • Termin – und Fristversäumnis, beispielsweise durch Planungsfehler
  • Gewinnausfall aufgrund von Nicht- oder Schlechterfüllung (Erfüllungs­folgeschäden und Schäden durch verzögerte Leistungs­erbringung)
  • Sachschäden an Schriftstücken
  • Schäden durch die Übermittelung elektronischer Daten
  • Schäden durch Verzögerung der Leistung
  • Verletzung von Schutz- und Urheberrechten
  • Vertragliche Haftung (über gesetzliche Haftung hinausgehend)
  • Vertragsstrafen bei Verstoß gegen Geheimhaltungs­pflichten
  • Tätigkeit als Interimsmanager
  • Nachhaftung
  • Subsidiäre Rückwärtsversicherung
  • Auslandsdeckung (meist ist Europa immer dabei, oft auch weltweit, aber mit Einschränkung USA/Kanada)
  • M&A-Tätigkeiten

Eigenschäden

  • Vertrauensschäden durch Mitarbeiter
  • Zerstörung der eigenen Website
  • Kosten zur Wiederherstellung der eigenen Reputation
  • Eigenschadendeckung für Datenrisiken
  • Berechtigter Rücktritt eines Auftraggebers (RPC=Return of project costs)
  • D&O für Interimsmanager

Welche konkreten Leistungen bei der Vermögensschadenhaftpflicht für Ihr Berufsfeld versichert sind, können Sie den Tarifdetails beziehungsweise den Versicherungs­bedingungen entnehmen. Bei Fragen, können Sie sich auch an unsere Versicherungs­experten für die Vermögensschaden­haftpflicht wenden unter der kostenlosen Servicenummer 0800 24 24 789.

Finanzchef24-Tipp in Blau

Sie möchten Ihren Versicherungs­schutz um Personenschäden und Sachschäden erweitern?

Nichts leichter als das! Sie können den Versicherungsschutz der Vermögensschaden­haftpflicht ganz einfach mit der Betriebshaftpflicht ergänzen. Diese Kombination wird von vielen Versicherern Berufshaftpflicht­versicherung genannt. Hierbei sind auch gleichzeitig unechte Vermögensschäden abgedeckt, sprich finanzielle Schäden, die infolge eines Personenschadens oder Sachschadens entstehen (daher auch Vermögens­folgeschaden genannt).

4. Wo besteht Versicherungsschutz?

Die Vermögensschaden­haftpflicht deckt in der Regel Schadensersatz­forderungen innerhalb von Deutschland und Europa ab. Somit sind Sie auch abgesichert, wenn Sie Leistungen im Ausland erbringen. Je nach Tarif besteht der Versicherungs­schutz sogar weltweit mit Einschränkungen für die USA und Kanada.

5. Wer ist (mit-)versichert bei der Vermögensschaden­haftpflicht?

Als mitversicherte Personen zählen alle Angestellten, die im offiziellen Auftrag des Versicherungsnehmers handeln. Dazu gehören:

  • Geschäftsführer und Manager
  • festangestellte und freie Mitarbeiter
  • Trainees, Volontäre, temporäre Praktikanten und Werkstudenten
  • Mitarbeiter aus Zeitarbeitsfirmen
  • beauftragte Subunternehmen

5.1 Wichtige Erweiterung des Versicherungs­schutzes für Führungspersonen

Versicherungsexperte Christian Parschik

D&O-Versicherung: Die Vermögensschadenhaftpflicht für Manager und Geschäftsführer

Aufsichtsräte, Vorstände, Geschäftsführer, Präsidium aber auch leitende Angestellte benötigen eine spezielle Form der Vermögensschadenhaftpflicht: die D&O Versicherung. Die Notwendigkeit einer eigenen Versicherung ergibt sich aus der Tatsache, dass Manager und Führungspersonen im rechtlichen Sinne keine Arbeitnehmer sind und daher für Pflichtverletzungen im Innen- und Außenverhältnis mit ihrem Privatvermögen haften. Zum Schutz vor Schadensersatz­ansprüchen empfiehlt sich daher eine D&O-Versicherung.

Jetzt zum D&O-Vergleich >

Exkurs: Unterschied zwischen Vermögens­schadenhaftpflicht- und D&O-Versicherung
Die Vermögensschadenhaftpflicht schützt das Unternehmen und alle seine Angestellten bei Fehlern aus dem operativen Handeln. Die D&O-Versicherung hingegen sichert alle leitenden Angestellten bei Organverschulden ab. Ein Organverschulden liegt vor, wenn es sich um einen Organisations-, Auswahl- oder Überwachungsfehler handelt. In diesem Fall haften die leitenden Angestellten persönlich und können sowohl von Dritten als auch vom Unternehmen selbst wegen unternehmerischer Fehlentscheidungen in Anspruch genommen werden. Unterläuft dem leitenden Angestellten hingegen ein Fehler im operativen Geschäft, so ist er wie alle anderen Angestellten auch über die Vermögensschaden­haftpflicht des Unternehmens abgesichert.

Unternehmer rechnet die optimale Deckungssumme für seine Vermögensschadenshaftpflicht aus.

6. Was kostet eine Vermögensschadenhaftpflicht?

Wie viel eine Vermögensschadenhaftpflicht kostet, hängt vor allem davon ab, wie hoch das Risiko bei Ihrem Unternehmen ist, einen Schaden zu verursachen. Die Größe der Gefahr wird von verschiedenen Faktoren bestimmt. Unter anderem können das sein:

  • Ihr Tätigkeitfeld
  • Ihre Anzahl an Mitarbeitern
  • Ihr jährlicher Umsatz

Des Weiteren richtet sich die Beitragshöhe für die Vermögensschadenhaftpflicht nach der gewählten Deckungssumme und der Selbstbeteiligung. Sprich, je niedriger die Deckungssumme und je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger fallen Ihre Beiträge aus. Bei der Selbstbeteiligung sollten Sie beachten, dass diese nicht zu hoch ist, um Ihr Unternehmen nicht unnötig finanziell zu belasten. Denn eine Selbstbeteiligung gilt pro Schadensfall.

7. Welche Versicherungssumme sollte gewählt werden?

Wie hoch die Deckungssumme bei der Vermögensschadenhaftpflicht sein sollte, lässt sich ebenfalls nicht pauschal sagen. Bei der Wahl der richtigen Summe kommt es weniger auf die eigene Betriebsgröße als vielmehr auf den möglichen Schaden an, den Sie einem Auftraggeber zufügen können. Daher sollten Sie sich an Folgendem orientieren:

  • dem potenziell versursachbaren Schaden
  • der Unternehmensgröße des Auftraggebers

Bei Selbstständigen, die per Gesetz eine Vermögensschadenhaftpflicht abschließen müssen, sind jedoch Mindestdeckungssummen vorgeschrieben. Diese betragen zum Beispiel für den Rechtsanwalt und Steuerberater 250.000 Euro pro Schadensfall und 1 Million Euro für ein Versicherungsjahr. Unabhängig von der gesetzlichen Pflicht sollten Sie aber darauf achten, dass die Deckungssumme hoch genug ist, um im Schadensfall nicht auf einem Teil der Kosten sitzen zu bleiben. Angebote mit verschiedenen Deckungssummen können Sie sich in unserem Vergleichsrechner anzeigen lassen.

8. Online-Rechner zum Vermögensschadenhaftpflicht-Vergleich von Finanzchef24

Vermögensschaden­haftpflicht­versicherungen werden von zahlreiche Versicherern angeboten, unter anderem der AXA, Hiscox, Markel oder Zurich.

Nur wie finden Sie den richtigen Tarif zum Top-Preis?
Ganz einfach! Denn mit Hilfe unseres unabhängigen Online-Rechners können Sie schnell und unkompliziert einen Leistungs- und Kosten-Vergleich durchführen und so die passende Vermögensschaden­haftpflicht finden. Denn unser Vergleichsrechner stellt Ihnen gezielte Fragen zur Ihrer Tätigkeit, um Ihnen genau die Tarife zur Vermögensschadenhaftpflichtversicherung zu zeigen, die individuell auf Ihr Berufsfeld zugeschnitten sind. So zahlen Sie einerseits nur für das, was Sie wirklich brauchen und können sich andererseits sicher sein, dass alle essenziellen Leistungen enthalten sind.

Die für Sie maßgeschneiderten Tarife können Sie anschließen nach Beiträgen und Leistungen online vergleichen. So finden Sie die richtige Vermögensschadenhaftpflicht mit dem für Sie optimalen Preis-Leistungs-Verhältnis und können diese im Anschluss auch gleich online abschließen.

So funktioniert der Vermögensschadenhaftpflicht-Vergleich:

  • Selbstständige bzw. freiberufliche Tätigkeit eingeben
  • Spezifische Fragen zu Ihrem Arbeitsfeld beantworten
  • Maßgeschneiderte Angebote renommierter Versicherer nach Kosten und Konditionen erhalten und vergleichen
  • Individuelle Vermögensschadenhaftpflicht direkt online abschließen oder ein unverbindliches Angebot zuschicken lassen

Über unseren Vermögensschadenhaftpflicht-Vergleich sind Ersparnisse von bis zu 85 Prozent möglich, denn für viele Berufe gibt es je nach Leistung und Tarif große Beitragsunterschiede. Als Beispiel: Bei den Kosten für die Vermögensschadenhaftpflicht für Steuerberater und Rechtsanwälte bestehen Preisspannen von mehreren 1.000 Euro im Jahr. Dies zeigt auch unser unabhängiger Tarifvergleich im „Finanzchef24-Tarifmonitor für freie Berufe“. Ein Vergleich nach Preis und Leistung lohnt sich also besonders.

8.1 Erfahrungsbericht: Nicolas Reis zum Vermögensschadenhaftpflicht-Vergleich

Nicolas Reis ist Gründer des Internetportals Altruja und möchte seine Firma nicht aufs Spiel setzen durch unzureichende Absicherung. Aber: „Wenn man sich mit dem Thema Versicherungen beschäftigt, merkt man, wie unübersichtlich dieser Markt ist“, erzählt er im Kurzfilm aus eigener Erfahrung. Über den Vermögensschadenhaftpflicht-Vergleich von Finanzchef24 hat Nicolas Reis schließlich un­kompli­ziert das optimale Preis-Leistungs-Angebot für sich gefunden.

9. Vorteile bei Online-Abschluss auf Finanzchef24

Daumen hoch-Icon

Leistungen im Überblick:

  • Gründerrabatte und Gutscheinaktionen
  • Transparenter und unabhängiger Online-Vergleich führender Versicherer
  • Schneller und maßgeschneiderter Versicherungsschutz für Ihre Tätigkeit dank online-basierter Risikoanalyse
  • Sicherer und bequemer Vertragsabschluss online
  • Sie zahlen nur für das, was Sie wirklich benötigen
  • Persönlicher Ansprechpartner
  • Langjährige Erfahrung bei der Absicherung von Selbstständigen
  • Schnelle Abwicklung und Versicherungsschutz innerhalb von 24 Stunden
  • Professionelle Betreuung im Schadensfall

Haben Sie Fragen zur Vermögensschadenhaftpflichtversicherung?

Bei Beratungsbedarf zur Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung oder Firmenversicherungen allgemein stehen Ihnen unsere Gewerbeversicherungs­experten jederzeit per Live-Chat, Kontaktformular zur Verfügung. Außerdem erreichen Sie uns von Montag bis Sonntag, 8 bis 18 Uhr unter der kostenlosen Servicenummer 0800 24 24 7890800 24 24 789.

Sind Sie sich unsicher, welchen Versicherungsschutz Sie für Ihre selbstständige Tätigkeit benötigen? Dann fordern Sie eine kostenlose und unverbindliche Bedarfsanalyse von Finanzchef24 an.

10. Schadensbeispiele, die die Vermögenssschadenhatpflicht abdeckt

Zwei Unternehmer reichen sich die Hände

Vertrauliche Infos veröffentlicht

Ihr Kunde steht kurz vor einer wirtschaftlich wichtigen Transaktion, wobei Sie als Berater Einblick in vertrauliche Informationen haben. Durch eine Unachtsamkeit Ihrerseits dringen Informationen nach außen. In Ihrem Beratungsvertrag ist hierfür eine Vertragsstrafe vorgesehen, die Ihr Auftraggeber nun Ihnen gegenüber geltend macht.

Marktanalyse

Veraltete Daten

Im Auftrag Ihres Kunden erstellen Sie eine Marktanalyse. Aus Unachtsamkeit verwenden Sie veraltete Daten und kommen zu einer falschen Schluss­folgerung. Ihr Kunde orientiert sich an Ihrer Beurteilung und erleidet einen finanziellen Schaden.

Eintrag im Kalender: Steuererklärung abgeben

Frist verpasst

Ein Steuerberater vergisst, die Steuererklärung eines Mandanten fristgerecht einzureichen. Da die Frist bereits verschoben wurde, akzeptiert das Finanzamt keinen weiteren Aufschub und verlangt von dem Mandanten einen Verspätungs­zuschlag. Der Mandant fordert den entstandenen Schaden von seinem Steuerberater zurück.

Fotograf findet einige seiner Bilder auf einer fremden Website

Urheberrecht verletzt

Auf Ihrer firmeneigenen Homepage platzieren Sie verschiedene Bilder. Ein Fotograf, der vor Jahren einige dieser Bilder angefertigt hat, erkennt seine Fotos wieder und macht Schadens­ersatz­ansprüche wegen Verletzung des Urheberrechts gegen Sie geltend.

Weitere wichtige Versicherungen für Selbstständige und Freiberufler

Alle Versicherungen im Überblick finden Sie unter Firmenversicherungen und Privatvorsorge für Selbstständige.

*Berechnungsgrundlage Vermögensschadenhaftpflicht ab 6,55 Euro monatlich bei einem 3-Jahres-Vertrag, inklusive Versicherungssteuer und Gründerrabatt; Betriebsart: Rechtsanwalt (mit Fachtitel, Einzelpraxis, nebenberuflich); Jahresumsatz: 15.000 Euro; Versicherer: R+V; Deckungssumme: 250.000 Euro für reine Vermögensschäden; exklusive Personen- und Sachschäden; Selbstbeteiligung: 1.500 Euro

Haben Sie Fragen?
Wir sind für Sie da!

0800 24 24 7890800 24 24 7890800 24 24 789

Sie erreichen unsere kostenlose Service-Hotline:
Mo-So von 8-18 Uhr

Kundenbewertung

Hintergrund eKomi-Widget

Unsere Bewertung

Unternehmer und Selbstständige vertrauen auf Finanzchef24

Weiterlesen

4.6/5

890 Bewertungen
by

Kundenrezension

Kundenrezensionen auf eKomi
Sehr einfach und unkompliziert. Auch der persönliche Kontakt war freundlich, professionell und schnell.
Sehr freundliche und kompetente Mitarbeiter
Schnell und unkompliziert. Rückfragen konnten sofort an der Hotline beantwortet werden.
Sehr effektiv, übersichtlich und schnell beantwortet. Klare Fragen, keine Versprechungen, einfach super.
Der Anbieter hilft kurz und präzise bei der Auswahl undErarbeitung der richtigen Versicherung.
Sehr schnell und kompetent
Schnelles Ausfüllen des kurzen und übersichtlichen Fragebogens. In wenigen Minuten wurde der Versicherungsantrag gestellt und die Auftragsbestätigung kam auch gleich per eMail mit Hinweisen, wie es dann mit dem Antrag bis zur Übersendung der Versicherungspolice weiter geht.
Sehr leicht erklärt und gute Bedienung

 Aus datenschutzrechtlichen Gründen werden den Rezensionen keine echten Namen bzw. Bilder zugeordnet.