Blaues Billboard mit jungem Selbstständigen im Hintergrund

Betriebshaftpflicht­versicherung

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1. Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Ob Arzt oder Zimmerer: Die Betriebshaftpflicht (auch Firmenhaftpflicht genannt) ist die wichtigste Versicherung zur finanziellen Absicherung für Unternehmer, Selbstständige und Freiberufler bei Personen- oder Sachschäden Dritter. Denn bei aller Vorsicht können Sie nie ausschließen, dass Sie im Rahmen Ihrer Tätigkeit einen anderen Menschen verletzen oder dessen Eigentum beschädigen.

Grundsätzlich haftet in Deutschland jeder Betrieb unbegrenzt mit seinem gesamten Vermögen für Schäden, die Inhaber und Mitarbeiter verursachen. Führen Sie eine kleine oder mittel­ständische Firma, können die daraus entstehenden Schadensersatzforderungen für Sie sogar existenz­bedrohend sein. Insbesondere Personenschäden gehen schnell in die Millionen. Der Abschluss einer Betriebshaftpflicht­versicherung ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber dringend zu empfehlen! Denn sie springt im Schadensfall ein und schützt Sie vor finanziellen Belastungen.

Friseur schneidet Kunden die Haare

2. Wer benötigt eine betriebliche Haftpflicht?

1. Unternehmer und Betriebsinhaber: Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Sie als Selbstständigen sowie Ihr gesamtes Personal. Entscheidend für die Absicherung Ihrer Mitarbeiter durch die betriebliche Haftpflicht ist, dass diese mit den Aufgaben zur Erfüllung der Geschäftstätigkeit Ihres Betriebs betraut sind. Je nach Leistungs­umfang des Versicherungsvertrags gelten auch bestimmte externe Personengruppen in der Firmenhaft­pflichtversicherung als mitversichert, sofern mit diesen ein Vertrags­verhältnis besteht. Hierzu zählen zum Beispiel Reinigungskräfte und Subunternehmer.

2. Freiberuflich Tätige: Auch wenn Sie als Freiberufler tätig sind, sollten Sie eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen. Denn Sie haften ebenfalls unbegrenzt für Sach- und Personenschäden, die im Rahmen Ihrer Tätigkeit entstehen. So kann zum Beispiel in einer Anwaltskanzlei ein Kunde über eine Türschwelle stolpern und sich verletzen sowie etwas bei einem Hausbesuch zu Bruch gehen. Beide Fälle sind auch für Freiberufler durch die Betriebshaftpflicht abgedeckt.

3. Wofür kommt die Betriebshaftpflicht auf?

Die Betriebshaftpflichtversicherung kommt für folgende Schäden auf, die Sie oder Ihre Mitarbeiter während der Arbeit anderen Menschen oder deren Eigentum zufügen:

Personenschäden
Eine Person, beispielsweise ein Kunde oder Patient, wird verletzt

Sachschäden
Das Eigentum, zum Beispiel eines Kunden oder Patienten, wird beschädigt

Folges­chäden
Ein Personen- / Sach­schaden verursacht einen finanziellen Folgeschaden

Umweltschäden
Die Umwelt wird, beispielsweise durch Gilftmüll, direkt oder indirekt geschädigt.

Führen Sie ein Herstellerunternehmen?
Schäden, die durch ein fehlerhaftes Produkt Ihrer Firma verursacht werden, sind in der Regel mit der sogenannte konventionellen Produkthaftpflicht­versicherung abgedeckt. Diese ist in den meisten Fällen Teil der Betriebshaftpflichtversicherung.

Ihre Betriebshaftpflicht leistet Entschädigungszahlungen, die sich aus Schadensersatzforderungen ergeben. Das kann Schmerzensgeld sein oder auch die Übernahme von Arzt- und REHA-Rechnungen. Ist die durch Sie geschädigte Person eine Zeit lang arbeitsunfähig aufgrund eines Personenschadens oder Sachschadens und erleidet dadurch Umsatz­einbußen (unechter Vermögensschaden), so kommt Ihre Betriebshaftpflicht ebenfalls dafür auf. Zudem leistet die betriebliche Haftpflicht Schadensersatz, wenn zum Beispiel durch einen Unfall in Ihrem Betrieb Giftstoffe wie Lacke oder Farben in das Grundwasser gelangt sind und einen Umweltschaden verursacht hat. Außerdem überprüft die Betriebshaftpflicht sämtliche gestellten Ansprüche. Sollten einmal unberechtigte oder überzogene Schadensersatzforderungen gegen Sie gestellt werden, kommt sie für Sachverständigen-, Anwalts-, und Prozesskosten auf. Eine Betriebshaft­pflichtversicherung erlaubt es Ihnen somit, sich ganz auf ihre Arbeit zu konzentrieren.

4. Wo besteht Versicherungsschutz mit der Betriebshaftpflichtversicherung?

Der Versicherungsschutz Ihrer Betriebshaftpflicht­versicherung gilt für alle Aktivitäten Ihres Unternehmens, egal, ob diese

  • in der eigenen Betriebsstätte
  • an öffentlichen Plätzen
  • direkt bei Ihren Kunden

stattfinden. Außerdem wird Ihnen generell ein Versicherungsschutz mit der Betriebshaftpflicht für Schadensfälle im

  • Inland und
  • Ausland

gewährt. Der Versicherungsschutz bei Auslandsschäden ist jedoch in der Regel auf einen bestimmten Geltungsbereich begrenzt. Gängig sind beispielsweise Regelungen, wonach Schäden nur innerhalb der EU oder innerhalb Europas (im geographischen Sinne) mit der Firmenhaftpflicht versichert sind. Bei bestimmten Tätigkeiten (zum Beispiel dem Export von Waren) weiten viele Versicherer den Versicherungsschutz sogar auf das außereuropäische Ausland aus. Allerdings existieren auch hier oftmals Einschränkungen für bestimmte Länder. Einen Überblick über die Absicherung von Auslandsschäden individuell für Ihre Branche finden Sie in den Ergebnissen unseres Betriebshaftpflichtversicherung-Vergleichs.

Büroteam steht im Kreis zusammen

5. Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Die Kosten Ihrer Betriebshaftpflicht richten sich primär nach dem zu versicherndem Risiko. Als Handwerker tragen Sie zum Beispiel ein höheres Risiko für Personen- und Sachschäden als ein Inhaber eines Bürobetriebs. Ihre Kosten für die Betriebshaftpflicht sind dementsprechend höher. Zusammenfassend sind folgende Faktoren für die Berechnung der Kosten Ihrer Betriebshaftpflicht ausschlaggebend:

  • Betriebsart/berufliche Tätigkeit
  • Anzahl Ihrer Mitarbeiter/Betriebsgröße
  • erwirtschaftete Jahresumsatz
  • Selbstbehalt

Je höher der Selbstbehalt von Ihnen angesetzt wird, desto niedriger fallen Ihre Beiträge aus. Aber: Ein hoher Selbstbehalt bedeutet auch, dass Sie im Schadensfall eine höhere Summe selbst tragen müssen. Daneben ist auch die Höhe der Deckungssummen mitentscheidend für Ihren Beitrag. Allerdings führt diese Erhöhung bei der Betriebshaftpflichtversicherung nicht in dem Maße zu mehr Kosten, dass Sparsamkeit sich hier lohnt. Unser Preis-Leistungs-Rechner bietet Ihnen die Möglichkeit, sich die Kosten der Betriebshaft­pflichtversicherung mit unterschiedlichen Deckungssummen berechnen zu lassen, sodass Sie die ideale Preis-Leistungs-Kombination auswählen und Ihre Betriebshaftpflicht direkt online abschließen können. Ersparnisse von bis zu 85 Prozent sind dabei möglich.

6. Wie hoch sollte die Versicherungssumme bei der Betriebshaftpflicht sein?

Prinzipiell sollte die Deckungssumme Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung so gewählt werden, dass der größte anzunehmende Schadensfall dadurch abgesichert ist. Da die Prämien­unterschiede bei Betriebshaftpflicht­versicherungen mit unterschiedlichen Deckungssummen eher gering sind, empfehlen wir Ihnen eine Deckungssumme von mindestens 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden.

7. Zusatzschutz zur Betriebshaftpflichtversicherung

Bei Bedarf kann der Schutz der Betriebshaftpflicht um folgende Versicherungsbausteine erweitert werden:

Münzen und Geldscheine liegen auf dem Tisch verstreut

I. Betriebshaftpflicht + Vermögensschadenhaftpflicht

Einige Dienstleistungs- beziehungsweise beratende Berufe benötigen in der Regel eine Vermögens­schadenhaftpflicht­versicherung in Ergänzung zur Betriebs­haftpflicht­versicherung. Diese Versicherung bietet Ihnen Schutz vor rein finanziellen Schäden (echten Vermögensschäden), die infolge einer fehlerhaften Beratung oder Dienstleistungs­erbringung entstehen können. Sie können beide Versicherungen in Form einer Berufshaftpflicht­versicherung abschließen. Diese verbindet die Deckungen beider Haftpflicht­versicherungen.

Vermögensschäden mitversichern

Mann fährt mit seinem Fahrrad auf Straße im Feierabendverkehr

II. Betriebshaftpflicht + Privathaftpflicht

Einige Versicherer bieten die Betriebshaftpflicht inklusive Privathaftpflicht an - und das häufig ohne Aufpreis. So weitet sich der Versicherungsschutz neben dem gewerblichen auch auf den privaten Bereich von Selbstständigen aus. Diese Versicherung kommt für Schäden Dritter auf, die in Ihrem privaten Umfeld verursacht werden. Dabei gilt der Schutz sowohl für Sie als auch Ihre Familie. Wie auch bei der Betriebshaftpflicht sind bei der privaten Haftpflicht Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden abgedeckt.

Mit Privathaftpflicht absichern

Handwerker steht mit Laptop in der Hand in seiner Werkstatt

8. Betriebshaftpflichtversicherung-Vergleich von Finanzchef24

Einfacher und schnell
Mit dem Betriebshaftpflichtversicherung-Vergleich von Finanzchef24 finden Sie individuell auf Ihr Unternehmen abgestimmte Betriebshaftpflichtversicherungen – und können die Produkte renommierter Versicherer direkt online miteinander vergleichen. Kosten, Deckungssummen und weitere Konditionen werden übersichtlich und transparent gegenübergestellt. So finden Sie schnell und einfach die für Ihr Unternehmen optimale Versicherung, zum besten Preis-Leistungs-Verhältnis.

Zur richtigen Versicherung
Der Versicherungsbedarf ist von Betrieb zu Betrieb unterschiedlich. Entsprechend variieren auch die Beiträge und Leistungen. Und auch die Versicherungsunternehmen bieten verschiedene Konditionen und Kosten. Unser Betriebshaftpflichtversicherung-Vergleich hilft Ihnen, sich einen Überblick zu verschaffen und die passende Versicherung zu finden.

Individuelle Versicherungslösungen
Jedes Unternehmen ist anders. Da ist es ist gar nicht so einfach zu wissen, in welchem Umfang und gegen was genau man sich eigentlich versichern sollte. Ein Beispiel: Ein Einzelhändler mit einem gemieteten Laden sollte Mietsachschäden unbedingt in seinen Versicherungsschutz einschließen. Ein Dachdecker, der eigene Räumlichkeiten besitzt, muss das natürlich nicht tun, da er auch keine Mietsachschäden verursachen kann. Mit dem Betriebshaftpflicht-Vergleich von Finanzchef24 müssen Sie sich über solche Feinheiten keine Gedanken machen. Denn Leistungen, die für eine bestimmte Betriebsart nicht nötig sind, werden von unserem Online-Vergleichsrechner direkt ausgeschlossen.

Mit Hilfe unserer einfachen Abfrage wird anschließend der persönliche Rundumschutz für Sie und Ihren Betrieb zusammengestellt, damit Sie optimal gegen Schäden und Schadensansprüche Dritter versichert sind. So zahlen Sie am Ende nur für Leistungen, die Sie wirklich brauchen.

Beiträge vergleichen
Am Ende einer jeden Abfrage können Sie mit dem Betriebshaftpflicht-Vergleich von Finanzchef24 die Kosten, aber auch Deckungssummen und Konditionen der Betriebshaftpflichtversicherung von renommierten Versicherern prüfen und gegenüber­stellen. So finden Sie schnell und bequem die betriebliche Haftpflicht­ mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis und können dabei bis zu 85 Prozent sparen.

Tipp: Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist im Vergleich günstiger, wenn ein Selbstbehalt gewählt wird. Das bedeutet: Bis zu einer gewissen Summe muss der Versicherungsnehmer Schäden selbst begleichen, erst ab dieser Summe springt die Versicherung ein. Da jedoch vor allem kleinere Schäden häufig auftreten, können Versicherungen ohne Selbstbehalt – trotz etwas höherer Beiträge – die bessere Variante sein.

Vorteile bei Online-Abschluss auf Finanzchef24

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Erfahrungsbericht zum Betriebshaftpflicht-Vergleich

Attila Pohl führt seinen Malerbetrieb in zweiter Generation und ist stolz auf die Erfolge seines Familienunternehmens. Zugleich kennt er die betrieblichen Risiken, die die Selbstständigkeit mit sich bringt. In unserem Video berichtet er, wie er seine Betriebshaftpflicht­versicherung bequem über den Betriebshaftpflicht-Vergleich von Finanzchef24 gefunden und abgeschlossen hat.

9. Schadensbeispiele, bei denen die Betriebshaftpflichtversicherung greift

Schälchen mit angemachten Pilzen

Lebensmittelvergiftung

Ein Gast isst in einem Restaurant ein Gericht mit Pilzen. Einige der Pilze sind verdorben, so dass er eine Lebensmittelvergiftung erleidet und längerfristig medizinisch behandelt werden muss. Die Krankenkasse des Gastes verlangt vom Restaurantinhaber eine Erstattung der Behandlungskosten, zudem fordert der Gast Schmerzens­geld. Für beide Forderungen kommt die Betriebshaftpflicht­versicherung des Restaurants auf.

Putzfrau reinigt Boden

Frisch gewischt

Der Empfangsbereich einer Securityfirma wird gewischt. Kurz darauf rutscht ein Kunde aus und stürzt. Die Reinigungskraft hatte vergessen, das Warnschild "Vorsicht Rutschgefahr" aufzustellen. Der Kunde zieht sich Brüche zu und muss mehrfach operiert werden. Die Krankenkasse des Patienten fordert den Ersatz der Behandlungskosten. Die Betriebshaftpflichtversicherung des Sicherheitsdienstes springt ein.

Schlüssel im Schloss

Schlüssel verloren

Ein selbstständiger Hausmeister ist mit Instandsetzungsmaßnahmen in einem Mehrparteienhaus beauftragt. Um das Treppenhaus betreten zu können, erhält er den Schlüssel. Als er ihn verliert, muss die gesamte Schließanlage ausgetauscht werden. Der Hausmeister wird haftbar gemacht. Die Kosten trägt die Betriebshaftpflicht für Hausmeister, für die ein erweiterter Versicherungs­schutz bei Schlüsselschäden vereinbart ist.

Zerbrochene Tonvase liegt auf dem Holzfußboden

Teure Scherben

Während eines Hausbesuchs hilft die Mitarbeiterin eines mobilen Friseurs ihrer älteren Kundin aus ihrem Sessel im Wohnzimmer. Dabei stößt sie versehentlich gegen einen Tisch, auf der eine sehr seltene und wertvolle Tonvase steht. Sie fällt dabei runter und geht zu Bruch. Die Kundin verlangt Schadensersatz. Die Betriebshaftpflicht der Friseurin übernimmt die entstandenen Kosten.

10. Kostenlose Beratung zur Betriebshaftpflicht von Finanzchef24

Kontakt zu Finanzchef24 in Blau

Bei Beratungsbedarf zur Firmenhaftpflichtversicherung oder Firmenversicherungen allgemein stehen Ihnen unsere Experten gerne zur Verfügung: via Live-Chat, Kontaktformular oder per Telefon unter der kostenlosen Rufnummer 0800 24 24 7890800 24 24 789.

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Mo-So von 8-18 Uhr

*Berechnungsgrundlage zur Betriebshaftpflichtversicherung/Firmenhaftpflichtversicherung ab 4,61 Euro monatlich, exklusive Versicherungssteuer; Betriebsart: Physiotherapeut; Umsatz: 40.000 Euro jährlich; Versicherer: Volkswohl Bund; Deckungssummen: 2.000.000 Euro für Personen- und 1.000.000 Euro für Sachschäden, Selbstbeteiligung: 1.000 Euro

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Schnell und unkompliziert. Rückfragen konnten sofort an der Hotline beantwortet werden.
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