Inhalts­versicherung

Die Inhaltsversicherung (auch Geschäftsinhalts-, Betriebsinhalts-, Sachinhalts-, Inventarversicherung, Gewerbeinhaltsversicherung oder gewerbliche Hausratversicherung) ist eine gewerbliche Sachversicherung für die finanzielle Absicherung Ihrer Betriebseinrichtung, Waren und Vorräte. Wie wichtig die Inventarversicherung für Sie beziehungsweise Ihr Gewerbe ist, hängt insbesondere von der Art Ihres Betriebs ab. Vor allem kleine und mittlere Unternehmen benötigen eine Geschäftsinhaltsversicherung, um im Schadensfall nicht vor dem finanziellen Ruin zu stehen. Führen Sie einen Installationsbetrieb,müssen Sie beispielsweise die einzubauenden Gegenstände versichern. Oder sind Sie als Händler mit großem beziehungsweise teurem Lagerbestand an Waren und Vorräten tätig? Dann ist eine Geschäftsinhaltsversicherung auch für Sie unverzichtbar.

Aber auch für alle anderen Selbstständigen ist eine Inhaltsversicherung dringend zu empfehlen. Wird Ihr Unternehmen oder Ihr Geschäft zum Beispiel ausgeraubt oder kommt es zu einem Brand, entstehen für Sie ungeplant hohe Kosten, die Sie ohne entsprechenden Versicherungsschutz selbst tragen müssen.

Mit der Geschäftsinhaltsversicherung werden bewegliche Sachen Ihres Betriebsvermögens versichert. Dazu zählen:

• technische und kaufmännische Betriebseinrichtung
• Waren und Vorräte

Als technische Anlagen gelten alle Werkzeuge und Maschinen, die der Betrieb benötigt, um seine Produkte herzustellen oder seine Dienstleistung zu erbringen. Schreibtische, Büromöbel und dergleichen werden unter kaufmännischen Einrichtungen zusammengefasst.

Die oben genannte Geschäftsausstattung ist über die Inhaltsversicherung versicherbar, soweit der Versicherungsnehmer:

• Eigentümer der Sache ist
• die Sache unter Eigentumsvorbehalt erworben hat
• die Sache mit Kaufoption geleast hat, die zum Schadenszeitpunkt noch nicht abgelaufen oder bereits ausgeübt war,
• die Sache sicherungsübereignet** hat.

Darüber hinaus schließen einige Versicherer auch fremdes Eigentum mit in den Versicherungsschutz der Inhaltsversicherung ein. Dies ist dann der Fall, wenn es Ihnen als Versicherungsnehmer zur Bearbeitung, Reparatur, Benutzung, Verwahrung oder zum Verkauf gegeben wurde und sich in Ihren Räumlichkeiten befindet. Das kann z. B. der Fall sein, wenn Sie einen Computer-Reparaturservice anbieten und Ihnen ein Kunde seinen Laptop überlässt. Auch Gebrauchsgegenstände Ihrer Betriebsangehörigen sind oftmals in der Geschäftsinhaltsversicherung mitversichert, sofern sie sich (i. d. R. auf Verlangen des Arbeitgebers) am Versicherungsort befinden. Solche Gebrauchsgegenstände können unter anderem sein: Bekleidung, Fachliteratur, Fahrräder oder Taschen.

Besondere Bedingungen für bestimmtes Betriebsinventar

Einige Versicherungsgesellschaften legen in ihren Versicherungsbedingungen fest, dass Daten und Computerprogramme nicht als Sachen gelten. Sie sind somit nicht pauschal im Versicherungsschutz von Inhaltsversicherungen enthalten! Allerdings werden Daten und Programme meist mitversichert, sofern sie für die Grundfunktion der versicherten Betriebseinrichtung notwendig sind. Weitreichenderen Schutz für Daten und Computerprogramme erhalten Sie über die Elektronikversicherung. Auch für Bargeld und Wertgegenstände (wie beispielweise Wertpapiere und Geldkarten) gibt es in den besondere Bedingungen. Diese können Sie für die Gefahr der Zerstörung oder Entwendung mitversichern. Tipp: Gerade in der Gastronomie oder im Einzelhandel ist oft Bargeld in der Registrierkasse hinterlegt. Achten Sie darauf, dass die Kassen grundsätzlich nach Feierabend in einem Tresor aufbewahrt werden, damit der Versicherungsschutz Ihrer Geschäftsversicherung greift.

In der Regel sind folgende Gefahren vom Versicherungsschutz der Geschäftsinhaltsversicherung ausgeschlossen:

• Krieg
• Kernenergie
• Sturmflut
• Tsunami

Außerdem eingeschränkt bzw. gar nicht abgedeckt sind Schäden die folgendermaßen entstanden sind:

1. Grob fahrlässig

Bei grober Fahrlässigkeit hat der Versicherer das Recht, seine Leistung um einen gewissen Betrag zu reduzieren. Als Beispiel: Ihr Unternehmen verwaltet für einen großen Kunden die gesamte EDV-Anlage des Unternehmens. Einer Ihrer Mitarbeiter bemerkt, dass die Notstromversorgung des zentralen Servers ausgefallen ist. Kurz vor Feierabend verzichtet er aber auf eine Behebung des Fehlers, da die normale Stromversorgung funktioniert. Nach Schichtende kommt es zu einem Stromausfall und durch die fehlende Notstromversorgung gehen wichtige Daten verloren.

2. Vorsätzlich

Grundsätzlich ausgeschlossen vom Versicherungsschutz der Geschäftsversicherung sind Schäden durch Vorsatz des Versicherungsnehmers.

Wird Ihre Betriebseinrichtung, Ihr Warenbestand oder Ihr Vorrat durch eine der versicherten Gefahren beschädigt, zerstört oder kommt abhanden, ersetzt Ihnen die Inhaltsversicherung die dafür anfallenden Kosten. Diese umfassen die Aufwendungen für

• Reparatur
• Wiederherstellung oder
• Wiederbeschaffung der versicherten Sache.

Die Inhaltsversicherung ersetzt jedoch nicht nur die Sachschäden, sondern je nach gewähltem Tarif auch eine Vielzahl weiterer Aufwendungen, die im Schadensfall entstehen können. Das sind beispielsweise:

• Löschkosten
• Aufräum- und Abbruchkosten
• Aufwendungen für die Wiederherstellung von Akten, Daten und Programmen
• Kosten durch Sicherungsmaßnahmen und dem Austausch von Schlössern nach einem Einbruch
• Kosten für die Beseitigung von Gebäudeschäden nach einem Einbruch
• Sachverständigenkosten

In der Regel trägt die Inhaltsversicherung zudem die Mehrkosten einer Neuanschaffung, wenn die zu ersetzende Sache aufgrund des (technischen) Fortschritts nicht mehr für den ursprünglich versicherten Wert zu beschaffen ist.

Grundsätzlich besteht bei der Geschäftsinhaltsversicherung Versicherungsschutz für Gegenstände in den Betriebs-, Geschäfts- und Lagerräumen, die im Versicherungsschein angegeben sind.

Je nach Versicherungsvertrag sind in der Regel auch folgende Leistungen enthalten:

Am Gebäude angebrachte Sachen

Die Versicherer bieten Versicherungsverträge an, bei denen die von Ihnen außen am Gebäude befestigten Sachen mitversichert sind. Dies können beispielweise Leuchtreklamen sein.

Sich außerhalb Ihrer Betriebsstätte befindende Sachen

Ein weiterer Bestandteil der Inventarversicherung ist die Außenversicherung. Hier ist Ihr Inventar auch außerhalb Ihrer Betriebsstätte versichert. Als Beispiel: Während einer Dienstreise bricht ein Unbekannter in Ihr verschlossenes Hotelzimmer ein. Dabei entwendet er Ihren Laptop. Je nach Versicherer gilt die Außenversicherung deutschland- oder EU-weit.

Neu hinzukommende Betriebsgrundstücke

Einige Versicherer bieten an, neu hinzukommende Betriebsgrundstücke

• innerhalb Deutschlands
• für einen bestimmten Zeitraum und
• bis zu einer bestimmten Summe automatisch bei der Betriebsinhaltsversicherung mit einzuschließen. Beispiel: Sie eröffnen eine zusätzliche Filiale. Innerhalb des vom Versicherer definierten Zeitraums besteht sofortiger Versicherungsschutz.

Raub auf Transportwegen oder dem Grundstück

Auch die Absicherung für einen Raub auf Transportwegen oder dem versicherten Grundstück ist bei den meisten Tarifen der Inhaltsversicherung für Ihr Gewerbe abgedeckt. Der Versicherungsschutz greift auch dann, wenn die Entwendung versicherter Gegenstände unter Anwendung oder Androhung von Gewalt erfolgt.

Die Versicherungssumme (auch Deckungssumme) ist der Betrag, der im Schadensfall vom Versicherer maximal ausgezahlt wird. Die Höhe der Versicherungssumme sollte bei der Hausratversicherung für Firmen demnach so gewählt werden, dass sie den Neuwert der gesamten technischen und kaufmännischen Einrichtung sowie der eingelagerten Warenvorräte des entsprechenden Unternehmens abbildet und sie zu diesem wiederbeschafft beziehungsweise wiederhergestellt werden können. Auch die Kosten für eine bauliche Veränderung sollten berücksichtigt werden (z.B. der Einbau von Theke, Fußböden und Wänden). Denn Umbaukosten können sehr hoch und sollten bei einem Schaden versichert sein.

Da der Wert Ihrer Betriebseinrichtung und Warenvorräte schwanken kann, ist es wichtig, eine ausreichend hohe Versicherungssumme zu wählen. Finanzchef24 empfiehlt Ihnen daher, vorsorglich bei der Geschäftsinhaltsversicherung die Versicherungssumme 10 Prozent höher anzusetzen, um einen Puffer hinsichtlich einer möglichen Unterversicherung zu haben. Damit verhindern Sie, dass Sie im Falle eines Schadens auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben.

Beispiel: Sie haben eine gewerbliche Inhaltsversicherung mit einer Versicherungssumme von 20.000 Euro, der tatsächliche Wert Ihres Geschäftsinventars beträgt jedoch 40.000 Euro. Nun erleiden Sie einen Schaden in Höhe von 5.000 Euro. Da Sie unterversichert sind, erhalten Sie von der Versicherung nur 2.500 Euro.

Im Rahmen einer ausreichend hohen Absicherung empfehlen wir Ihnen daher die folgenden Ergänzungen der Betriebsinhaltsversicherung:

Zusatz I: Verzicht auf Einrede der Unterversicherung Bei einigen Versicherern kann als Zusatzbaustein zur Sachinhaltsversicherung der Unterversicherungsverzicht abgeschlossen werden. Somit wird in der Regel bei Schäden, die 10 Prozent der Versicherungssumme nicht übersteigen, auf die Anrechnung einer Unterversicherung verzichtet. Der Versicherer sieht dann von einer Kürzung der Entschädigungszahlung ab.

Zusatz II: Vorsorgeversicherung Die Vorsorgeversicherung bietet eine Absicherung über die Höhe der vereinbarten Versicherungssumme hinaus. Sie kann ebenfalls als Ergänzung zur Hausratversicherung für Ihr Gewerbe abgeschlossen werden. Hier handelt es sich um eine prozentuale Erhöhung der Versicherungssumme, um die Gefahr der Unterversicherung zu verringern.

Wie viel Sie für Ihre Inhaltsversicherung zahlen müssen, hängt zum einem vom Wert des zu versichernden Inventars ab. Zum anderen spielt es eine Rolle, wie wahrscheinlich es ist, dass es in Ihrem Betrieb zu einem Inventarschaden kommt. Dieses Risiko wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst. So richten sich die Kosten der Geschäftsversicherung unter anderem nach folgenden Kriterien:

• Betriebsart
• Standort (z. B. zur Ermittlung des Risikos von Einbrüchen oder Elementarschäden)
• Art des Gebäudes
• Erfüllung gängiger Sicherheitsstandards
• Vorschäden
• Höhe der Versicherungssumme Zudem können der Versicherungsumfang, eine vereinbarte Selbstbeteiligung oder die Vertragslaufzeit den Versicherungsbeitrag der Inhaltsversicherung beeinflussen.

Nutzen Sie jetzt unseren Geschäftsinhaltsversicherung-Vergleich, um die Kosten individuell für Ihren Betrieb zu ermitteln:

Betriebsunterbrechungs­versicherung

Die Inhaltsversicherung kann um den Baustein „Betriebsunterbrechung“ (Ertragsausfall) erweitert werden. Wenn Ihr Betrieb vorübergehend geschlossen werden muss, zum Beispiel nach einem Brand, verzeichnen Sie für diesen Zeitraum keine Einnahmen. Fixkosten wie Miete, Gehälter und Steuern laufen aber weiter. Vor dieser Doppelbelastung schützt Sie die Betriebsunterbrechungs­versicherung. Hinweis: Bei der kleinen Betriebsunterbrechungs­versicherung werden Ertragsausfälle und Kosten bis zur Höhe der Versicherungssumme der Inhaltsversicherung erstattet. Diese Variante eignet sich besonders für kleine Unternehmen und Existenzgründer.

Elektronikversicherung

Firmen, die teure EDV- oder IT-Ausrüstung besitzen, empfehlen wir eine Elektronikversicherung als Ergänzung zur Inhaltsversicherung für Ihr Gewerbe, da diese auch in sehr spezifischen Schadensfällen einspringt, etwa bei Schäden durch Bedienungsfehler. In unserem Online-Vergleich zur Inhaltsversicherung können Sie die Elektronikversicherung bequem als Zusatz mit einschließen.

Glasversicherung

Falls Ihr Geschäft über viele Schaufenster verfügt oder sich in Ihren Geschäftsräumen viel Glasmobiliar befindet, empfiehlt sich der Abschluss einer eigenen Glasversicherung, die Sie ebenfalls bei uns über den Geschäftsversicherung-Vergleich online abschließen können.

Ihr optimaler Versicherungsschutz richtet sich nach den spezifischen Gefahren Ihres Unternehmens. Mit unserem unabhängigen Geschäftsinhaltsversicherung-Rechner erstellen wir daher vorab eine individuelle Risikoanalyse für Ihre Firma. Hierzu erfragen wir unter anderem Ihre Tätigkeit und Betriebsgröße. Denn Ihr möglicher Schaden ist beispielsweise bei einem kleinen Bürobetrieb mit einigen Einrichtungsgegenständen, Computern und Telefonen deutlich geringer als bei einem Versandhandel, bei dem Sie neben Ihrem Büro auch über ein großes Warenlager mit teuren Warenbeständen verfügen.

Hat unser Inhaltsversicherung-Rechner anhand dieser Daten eine Risikobewertung für Ihren Betrieb durchgeführt, stellt er die Leistungen, Preise und Konditionen der passenden Angebote renommierter Versicherer übersichtlich gegenüber, so dass Sie diese schnell und einfach vergleichen können. Darüber hinaus können Sie mit unserem Inhaltsversicherung-Vergleich die Versicherungsleistungen maßgeschneidert für Ihren Betrieb zusammenstellen. Möchten Sie zum Beispiel eine Betriebsunterbrechung mit einschließen, wählen Sie diese einfach im Inhaltsversicherung-Vergleich mit aus. So erhalten Sie den Versicherungsumfang, den Sie wirklich benötigen und zahlen auch nur für relevante Leistungen.

Mögliche Zusatzbausteine im Überblick:

• Elektronikversicherung (in allen Tarifen im Online-Rechner bereits enthalten)
• Elementarversicherung
• Glasversicherung
• Betriebsunterbrechungs­versicherung

Bis zu 85 Prozent Einsparpotential sind bei Abschluss Ihres Vertrags über unseren Inhaltsversicherung-Vergleich möglich!

1. Finden Sie jetzt ganz bequem den Tarif mit dem für Sie besten Preis-Leistungs-Verhältnis.
2. Abschließen können Sie direkt online über unseren Finanzchef24-Rechner.
3. Profitieren Sie von den vielen Vorteilen des Geschäftsversicherung-Vergleich.

Transportversicherung

Benötigen Sie einen umfassenden Versicherungsschutz für den Warentransport? Dann kann eine eigene Transportversicherung, Autoinhaltsversicherung oder Frachtführerversicherung sinnvoll sein. Diese lassen sich folgendermaßen unterscheiden:

1. Die Transportversicherung versichert Ihre eigenen Waren, wobei es nicht darauf ankommt, ob Sie diese selbst transportieren oder von externen Dienstleistern befördern lassen.
2. Transportieren Sie Ihre Ware nur mit Ihren eigenen Transportmitteln, empfiehlt es sich zudem eine Autoinhaltsversicherung abzuschließen.
3. Für Unternehmen, die fremde Waren mit eigenen Firmenfahrzeugen transportieren, bietet sich hingegen eine Frachtführerversicherung an.

Maschinenbruchversicherung

Unternehmen, die einen großen Fuhrpark oder viele Maschinen haben, können sich zusätzlich mit einer Maschinenbruchversicherung absichern.

Gebäudeversicherung

Wie oben erläutert können auch Gebäude und Grundstücksbestandteile ein Baustein von Inventarversicherungen sein. Sind Sie zudem der Eigentümer eines Geschäftsgebäudes, ist der Abschluss einer eigenen Gebäudeversicherung notwendig.