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Büroraum

Unterversicherung: Teure Fehleinschätzung bei der Inventarversicherung

Oft begehen Selbstständige einen entscheidenden Fehler, wenn sie eine Inventarversicherung abschließen: Sie setzen die Versicherungssumme zu niedrig an und riskieren so eine Unterversicherung. Das bedeutet: Im Schadensfall übernimmt die Versicherung die entstandenen Kosten nicht komplett. Informieren Sie sich hier, wie Sie eine Unterversicherung vermeiden können.

Einbrecher versucht mit Eisenstange, die Tür eines Lagers aufzubrechen.

Was bedeutet Unterversicherung?

Eine Unterversicherung besteht dann, wenn der Wert des versicherten Inventars die vereinbarte Deckungssumme im Versicherungsvertrag übersteigt. Das kann zum einen dadurch entstehen, dass von vornherein ein zu niedrigen Betrag festgesetzt ist. Zum anderen kommt es häufig vor, dass der Wert des Betriebsinventars im Laufe der Zeit ansteigt. Welches Problem eine Unterversicherung darstellt, findet der Versicherte meist erst im konkreten Schadensfall heraus.

Unterversicherung: Kürzung der Entschädigung

Stellen Sie sich also vor, Sie haben einen Leitungswasserschaden in Ihren Büroräumen. Ihre Einrichtung wird dabei teilweise zerstört. Im Zuge der Schadensmeldung stellt der Versicherer jedoch fest, dass die Versicherungssumme Ihrer Inhaltsversicherung niedriger ist als der Wert der versicherten Einrichtung. Die Folge: Sie bekommen nicht den vollen Schaden ersetzt. Der Versicherer leistet nur anteilig Entschädigung – und zwar entsprechend des Prozentsatzes der Unterversicherung.

Rechenbeispiel: Wenn ein Gutachter feststellt, dass Sie eine Einrichtung im Wert von 100.000 Euro besitzen, Sie aber Ihre Versicherungssumme nur auf 50.000 Euro festgesetzt haben, dann sind Sie zu 50 Prozent unterversichert. Wenn nun ein Schadenswert von 30.000 Euro vorliegt – beispielsweise aufgrund eines Einbruchdiebstahls, hat dies zur Folge, dass der Versicherer Ihnen nur 50 Prozent – also 15.000 Euro – erstatten muss. Für die restlichen 15.000 Euro müssten Sie selbst aufkommen.

Folgende Formel zur Berechnung der Unterversicherung sollten Sie sich merken:

Schaden x Versicherungssumme / Versicherungswert = Entschädigung

So vermeiden Sie eine Unterversicherung

Im Laufe der Zeit verändert sich unter Umständen der Wert Ihres versicherten Inventars. So kaufen Sie beispielsweise bei Bedarf neue Möbel, EDV-Geräte oder Maschinen. Im Zuge dessen sollten Sie es nicht versäumen, den Wert Ihrer Gesamtausstattung mit der Versicherungssumme Ihrer Inhaltsversicherung abzugleichen, um das Risiko der Unterversicherung zu verhindern. Idealerweise schlagen Sie bereits bei Abschluss dieser Betriebsversicherung einen Puffer von etwa 10 Prozent auf die Versicherungssumme auf. Dadurch wird eine Unterversicherung bis zu einer bestimmten Grenze vermieden.

Tipp von Finanzchef24 in Grün

Wir empfehlen Ihnen grundsätzlich, Ihren Versicherungsbedarf regelmäßig zu überprüfen. Neben dem Risiko der Unterversicherung kann es auch vorkommen, dass Sie überversichert sind und höhere Beiträge als nötig bezahlen. Vergleichen Sie deshalb regelmäßig verschiedene Versicherer, um den für Sie am besten passenden Tarif zu finden. Gern helfen wir Ihnen dabei. Kontaktieren Sie unsere Versicherungsexperten unter der kostenlosen Telefonnummer 0800 24 24 7890800 24 24 789 oder füllen Sie einfach unser Kontaktformular zum Versicherungscheck aus:

Autorin: Cynthia Henrich, Stand: 20.05.2016

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